在传销组织学习的一天：POS机套现的经济模型和商业逻辑

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“不能做坏事，但是万事万物皆有其法，我们要向未知学习。去其槽粕，取其精华，为己所用。”

和我熟悉的人都知道，我这人好奇心很重，交朋友的尺度也很大。我喜欢去听各行各业的故事，阳光下的，角落里的我都喜欢。

这不又一个偶然的机会，我去了某某知名的传销机构——一个pos机业务的机构（有点像拉卡拉，但是不是人家哈），去听一趟课。瞬间打开了新世界的大门，那一天是我这几年少有得开心的一天。下面让我来具体复述一下当天学到的“知识”。

01POS机的变现渠道

诚如所知，POS机每笔刷卡要支付0.6%的手续费，手续费里面的70%是给银行，10%是给银联，剩下的20%即是渠道商和POS机厂商的利润。也就是说比如某人刷了1万元，那么总共的手续费是60元，银行是42元（60元*70%），银联是6元（60元*10%），渠道商是12元（60元*20%）。这里面的渠道商可以分为两种，第一个是纯粹的刷pos的正规商户，但是这种并不构成公司的营收主体；另一种，个人刷POS机来做信用卡套现，这才是收入的主要来源。

那么信用卡套现的操作流程是怎么样的呢？简单的来说，用户花费50-300元作为押金（一年内可退），换回来一个POS机并将POS机的收款账户绑定用户自身的储蓄卡，用户用自身的信用卡在该POS机上刷卡，然后支付0.6%的手续费，剩余的钱将会直接到用户自身的储蓄卡上。

那么信用卡套现的费用是多少呢？每次刷卡套现的成本是0.6%，目前市面上的免息期一般为50天，那么一年就可以完成7次循环刷卡套现，这样算下来年化仅为4.2%（当然实际操作中可能会高一些）。从某种角度来说，如果你信用卡额度是50万，你可以用25万套现，另外25万来还款。当然，你其实还能更进一步，大家都知道信用额度是可以还完之后可以立即释放，比如你现在还了5000，可以立即在获得下月的5000额度，用这个方法（少量钱还旧额度，再借新额度）去做套现，可以将信用卡总额度的70%甚至90%用来直接刷卡套现，只剩下10%-30%用来还款。所以综上所述，如果你的信用卡授信额度是100万，那么通过POS机套现的方式就可以轻松换成4%左右年利率的贷款。这是不是很心动，尤其是对于那些银行无法授信去借网贷的人，这个利率可是划算多了，而且是稳定的循环贷。

这是POS机的主要低息贷款的盈利模式，以这种方式获得来的客户粘性很强，往往至少会持续1-2年，因此可以考虑一些增值服务，比如信用卡积分变现等业务。一本万利和一本多赢。

02提成和奖励体系

对于销售人员来说，核心的是如何公平得分润，即付出有所回报。POS机服务商也为此设置多种多样的符合人性的提成（或者叫分润）和奖励制度。

POS机开机奖励

每台POS机大约需要50-300元不等的押金，OS机服务商可以直接给销售人员返还90%左右的POS机押金金额，同时事后依然会返还押金给客户。因为在他们的逻辑，只要用户通过复杂的流程完成了POS机的开机，他们就一定会迷上套现，POS机的钱是小头。

直接的分佣提成

月流水金额

直接分佣比例

0万-50万（不含）

0.04%

50万-300万（不含）

0.05%

300万-1000万（不含）

0.06%

1000万-5000万（不含）

0.07%

5000万-1亿（不含）

0.075%

1亿-2亿（不含）

0.08%

2亿-4亿（不含）

0.084%

4亿-8亿（不含）

0.088%

8亿-15亿（不含）

0.092%

15亿+

0.095%

正如文章第一部分所说，服务商大约能收到客户刷卡金（0.6%）的20%作为利润，也就是说客户刷卡金额的0.12%将会是服务商的利润，即1万块钱提成12块钱。但是到了具体的销售人员这里，服务商会给阶梯式的提成方式，比如如果当月流水在0-50万，就给0.04%，如果流水在50-300万，就给0.05%的提成，以此类推，直到上限0.095%，剩下的部分为公司的抽佣。（具体见上文表格）

带团队奖励

首先，每个上级的下属团队也可以根据上述的提成方式进行直接提成，上级不从中抽佣。但是上级可以获得额外的带团队奖励，具体来说就是以下级所有团队的流水合并作为上级的流水，其中上级流水抽佣比例和下级流水抽佣比例的差额作为带团队抽佣奖励。

举个例子，比如上级A做了50万。A有三个下级，每个人也做了50万，他们三哥下级每人抽佣比例是0.04%，则三个下级每人可获得的200元，共600元；对于上级A来说，他的总流水将是3个下级流水+自己的流水之和，即200万，那么此时他就可以享受200万的抽佣比例，即0.05%，则理论的抽佣总数额为1000元，但是需要减去3个下级已经抽佣的金额，所以上级A最终的抽佣总数额为400元（计算方式：1000-600）【其中带团队奖励为150元，带团队奖励计算公式为（0.05%-0.04%）*150】。

特殊贡献奖励

会存在一种情况，即上级流水和下级流水合并后的总流水，依然在原来上级的提成流水区间内，那么这时候就会没有带团队奖励了。这种情况，公司也有考虑，因此在以上几种奖励方式外另外加一个特殊贡献奖励。销售人员在以上的分成基础上，可以再按照每个下级流水的0.01%做提成，上限为2000元/每个下级。

03案例分析

让我们举几个例子来做更好的阐述上述提成和奖励体系是如何运行的：

l案例一：

A没有任何下级，A本人当月做了40万流水，则他只能获得直接的分佣提成，分佣比例为0.04%，则提成为40万*0.04%=160元。那么其总体的分润比例为0.04%。

l案例二：

A本人当月做了40万流水，但是他有3个下级，每个下级都做了40万。那么他的总流水就是160万（分润比例为0.05%），则计算方式为：

直接分佣提成：40万*0.05%=200元

带团队奖励：（0.05%-0.04%）*（40万+40万+40万）=120元

特殊贡献奖励：0.01%*（40万+40万+40万）=120元

则最终的抽佣金额为200+120+120=440元。另外下属已经各自分了佣金160*3=480元，则本轮上下级总体的抽佣金额为480+440=920元，总流水为160万元，总体的分润比例为0.0575%。

l案例三：

A本人当月做了70万流水，但是他有3个下级，每个下级都做了10万。那么他的总流水就是100万（分润比例为0.05%），则计算方式为：

直接分佣提成：70万*0.05%=350元

带团队奖励：0元

特殊贡献奖励：0.01%*（10万+10万+10万）=30元

则最终的抽佣金额为350+0+30=365元。另外下属已经各自分了佣金10万*0.04%*3=120元，则本轮上下级总体的抽佣金额为365+120=485元，总流水为100万元，总体的分润比例为0.0485%。

案例四：

A本人当月做了1亿流水，但是他有3个下级，每个下级都做了1亿。那么他的总流水就是4亿（分润比例为0.088%），则计算方式为：

直接分佣提成：1亿*0.088%=8.8万元

带团队奖励：（0.088%-0.08%）*（1亿+1亿+1亿）=2.4万元。然而由于超出单个团队上限2000元，则带团队奖励修正为6000元即0.6万。

特殊贡献奖励：0.01%*（1亿+1亿+1亿）=1万元

则最终的抽佣金额为8.8万+0.6万+1万=10.4万。另外下属已经各自分了佣金1亿*0.08%*3=24万元，则本轮上下级总体的抽佣金额为10.4+24=34.4万元，总流水为4亿，总体的分润比例为0.086%。

04本质是什么

其实根据上文所述我们不难发现，信用卡通过POS机套现的本质实际上是一个约5%利率的贷款产品。所谓的POS机其实变相成为了一个助贷工具，从某种意上来讲，POS销售人员变成了银行的贷款业务员。

搞清楚了这个其实从客户的角度就很好理解了，疫情之下，大部分客户缺钱，但是正常银行授信是很难获批且利息高，在没有钱的情况下，如果有这么一种好审批且价格便宜的贷款工具，怎能不趋之若鹜。这也符合人性的本质，从这个角度上来讲，POS机套现是一个好的产品。在销售的过程中，销售人员会不断利用人性爱占便宜和急需资金的方面着手，来做相关的引流和推销。而对于银行和银联来说，他们充分默认这种行为，即在不触犯自己核心底线的前提下，提升GMV。从销售人员的角度来讲，这个产品只要客户开了POS机，他就会不断刷卡套现，每次套现都可以获得提成，完全是一个一本万利的生意，何乐而不为。

当然这整个商业模式成立的前提，除了老板要有大格局（不赖账、不随意加价）外，充足的现金、银行的相关系统打通、上下游产业链的打通，以及完美的经济模型设计也同样至关重要。

在最后我们留一些问题，其实我一直也在问，这整个流程不免会涉及到三级+的分销，这种类安利的发展下线模式是否合理，以及银行的监管为什么会这么松？如何实现刷卡的POS机和客户的储蓄卡无缝绑定，这其实是比较核心，因为这都是虚拟的交易，如何避免了银行反洗钱的系统的纠察，也是一个谜题。但是毫无疑问，这种商业模式是符合人性的，且尚处在较为合法的边缘（至少表面上看是如此）。

总结|

我相信存在即合理，世间万事万物存在都是有原因。虽然这个是有点灰色的地带，但是不能否认，人家能够聚集起一帮高质量客户，能够直插用户痛点，解决客户问题，有这么高的用户粘度，这就是我们值得学习的地方。